Финансовые услуги
Вклады и кредиты. Цифровые финансовые услуги. Финансовые технологии и финансовая безопасность. Цифровые финансовые активы

Вклады и кредиты.
Финансовые услуги - это услуги, оказываемые финансовыми ор­ганизациями, которые направлены на удовлетворение потребности потребителя финансовой услуги (юридических и физических лиц) и связаны с осуществлением денежных расчётов и переводов, обменом валют, привлечением (депозиты) или размещением денежных средств (кредиты, займы), их управлением или инвестированием, страховани­ем рисков, формированием негосударственного пенсионного обеспече­ния и др.

Ключевые возможности потребителей финансо­вых услуг:
Привлечение денег. Людям и организациям доступны кредиты в бан­ках, займы в микрофинансовых организациях и другие долговые ин­струменты.
Вложение и приумножение денег. Можно положить деньги на депо­зит, инвестировать в ценные бумаги или в другие активы с целью по­лучения дополнительного дохода.
Страхование от различных рисков. Это позволяет защититься от различных непредвиденных ситуаций.

В основе рынка капитала - аккумулированные банками и другими финансовыми организациями сбережения семей.

Сбережения - остаток от доходов семьи после оплаты всех расходов на текущее потребление.
Инвестирование - направление сбережений на приобретение дополнительного капитала.

Предложение на рынке капитала определяется сроком отвлечения средств (в этот период инвестор не сможет свободно ими распоряжаться) и риском инвестирования (риск неполучения ожидаемого дохода или потери средств).

Банковский вклад (или вклад, депозит) - денежная сумма, переданная вкладчиком в банк на определённый срок с целью хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме - в виде процентов, образу­ющихся в результате финансовых операций банка с полученными от вкладчика деньгами. Банк обязан вернуть вклад по первому требованию вкладчика.

Банковский кредит - это услуга, в рамках которой банк (кредитор) предо­ставляет деньги заёмщику на определённый срок и на определённых условиях, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы за её использование.

Выделяют три основные характеристики любого кредита:
  • платность: за использование кредита нужно платить;
  • срочность: каждый кредит выдаётся заёмщику на определённый срок; за несоблюдение графика погашения кредита предусматривается штраф;
  • возвратность: заёмщик обязан вернуть банку долг на указанных в договоре условиях.

Виды кредитов:
  • Потребительский кредит, который предоставляется гражданам для приобретения предметов потребления и услуг (мебель, бытовая техника, ту­ризм и др.), в том числе через банковские карты.
  • Целевые кредиты - кредиты на строго определённые цели (например, автокредит, ипотечный кредит).
  • Автокредит - выдаётся банком для покупки автомобиля.

Заём. Договор займа предусматривает передачу денег или материальных объектов от одного лица другому. Заёмщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество получен­ных им вещей того же рода и качества. Сроки возврата займа определяются до его передачи. Сторонами сделки могут выступать любые физические и юриди­ческие лица. Например, микрофинансовые организации (МФО) могут выда­вать микрозаймы, как правило, не требуя залога, поручителей, сбора докумен­тов. Такой заём выдаётся достаточно быстро, при этом процент по нему намного выше, чем в банке.

Обмен валюты является ещё одной востребованной банковской услугой.
Валюта - денежная единица того или иного государства. К валюте предъявля­ются два основных требования: подлинность и платёжность (т. е. возможность расплатиться ею за товары и услуги или обменять на другую валюту).

Банки покупают и продают валюту по ценам, которые называются валютный курс (курс покупки и продажи). Валюта тоже товар, российский рубль - денежная единица нашей страны, а валютный курс рубля - это его цена, выраженная в денежных единицах валюты другой страны.

Платёжная карта (банковская карта) - это инструмент для оплаты товаров и услуг в безналичной форме, для хранеиия и перевозки денег, снятия наличных и проведения расчётов в Интернете.

Различают следующие виды карт: дебетовые и кредитные.
Дебетовая карта - платёжная карта, которая может использоваться для безналичной оплаты товаров и услуг.
Кредитная карта - банковская карта, которая может использоваться для безналичной оплаты товаров и услуг за счёт кредитных средств банка. Кредит предоставляется в рамках установленного банком лимита.

Страхование - отношения по защите интересов граждан и организаций при наступлении оnределённых событий (страховых случаев) за счёт денеж­ных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых пре­мий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков. Максимальная сумма выплаты определяется договором, а её фактиче­ский расчёт осуществляется согласно законодательству и закреплённому в до­говоре порядку. Документ, подтверждающий заключение такого договора, на­зывается страховым полисом (или страховкой).
Страхование имущества - вид страхования, при котором объектом явля­ется ваше имущество: квартира, дача (страхуются от пожара, взрыва бытового газа), транспорт, грузы (страхуются от кражи или порчи при ДТП), животные (страхуются от кражи) и иное имущество.
Страхование ответственности - объектом страхования будет уже не собственность, а ваша граж­данская ответственность.
Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) - позволяет частич­но или полностью компенсировать ущерб, причинённый жизни, здоровью и имуществу других лиц, если по вине автовладельца произошло дорожно­-транспортное происшествие (ДТП).
Страхование здоровья - страховой полис, который, конечно, не защитит от печального события, но предоставит материальные средства для скорейшего решения проблемы и устранения последствий.
Страхование жизни - долго­временные финансовые отношениями между страховой компанией и стра­хователем. Данный вид страхования позволяет застраховать риск смерти, а также сформировать личные накопления к будущей пенсии и дополнить си­стему государственного социального страхования и пенсионного обеспечения.

Цифровые финансовые услуги.
Крупные финансовые компании создают электронные кошельки (электрон­ные деньги), которые позволяют оплачивать товары, работы, услуги, перево­дить деньги через Интернет.
В результате развития технологий многие банковские операции можно осуществлять удалённо - с мобильного телефона (смартфона) или компьютера, подключённого к Интернету.
Один из простых способов провести операции со своим банковским счё­том - использование банкомата (сокращённое название от слов "банковский автомат").
Другим способом дистанционного управления своими счетами является мобильный банкинг, для которого не требуется подключения к Интернету. Для этого нужно подключить ваш номер телефона к вашему банковскому счёту, обратившись к оператору банка. В этом случае общение с банком будет осуществляться через СМС-сообщения.
Наконец, самая развитая форма дистанционного банковского обслужива­ния - это онлайн-банкинг. Чтобы получить онлайн-доступ к банковским услу­гам, необходимо оформить подключение этой услуги в вашем банке и иметь доступ к Интернету. Как правило, общение с банком происходит через специ­альный сайт или приложение для мобильного телефона (смартфона).
Система быстрых платежей (СБП) - сер­вис, с помощью которого потребители финансовых услуг могут кру­глосуточно совершать межбанковские переводы по номеру мобильно­го телефона, без праздников и выходных. Комиссии за такие переводы низки или вовсе отсутствуют.
В цифровом пространстве большинство людей уже имеют свои цифровые профили - это совокупность цифровых записей о гражда­нине, содержащихся в информационных системах государственных органов и организаций. Инфраструктура цифрового профиля постро­ена на основе единой системы "Госуслуги - ЕСИА".
Финансовые технологии и финансовая безопасность. Цифровые финансовые активы
К одному из распространенных видов мошенничества относятся финансо­вые пирамиды. Их создатели рассчитывают на то, что люди хотят обогатиться любым способом, не прилагая каких-либо усилий, поэтому обещают «помочь» с размещением денежных средств и получением большой прибыли.

Современные электронные технологии влекут за собой новые угрозы, и, чтобы не оказаться жертвой мошенников, необходимо соблюдать принципы безопасности.
1. Надёжно хранить пароли, РIN-коды, не записывать их в местах, доступ­ных для прочих лиц.
2. Не передавать третьим лицам свои мобильные телефоны (смартфоны), ноутбуки (компьютеры), на которых установлены системы мобильного банкин­га и онлайн-банкинга.
3. Не передавать и не показывать другим лицам свои банковские карты (их номера, СVС2/СVV2-коды и прочие коды).
4. Не сообщать другим лицам коды, полученные в СМС-сообщении от банка.
5. Не принимать финансовые решения в результате звонка по телефону от незнакомых лиц. Прекращать разговор, проверять информацию, связавшись с банком по официальному номеру телефона. Не перезванивать по незнакомым входящим номерам.
6. Не сообщать никому информацию о своём финансовом положении.
7. Использовать и постоянно обновлять на своих устройствах антивирусные программы.
8. Не подключаться к онлайн-банку через общественный Интернет с неза­щищённым соединением и не заходить в онлайн-банк с чужих компьютеров.

Цифровые финансовые активы
ЦФА - это цифровые права, включающие денеж­ные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале непубличного акционер­ного общества, право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг, которые предусмотрены решением о выпуске Ц ФА. В соответствии с законом цифровые финансовые активы не являются средством пла­тежа.
Цифровой рубль - дополнительная форма российской националь­ной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде.

Ценные бумаги
Ценная бумага - документ, выпускаемый фирмами, финансовыми институтами и государством для получения дополнительного капитала.

Ценные бумаги:
  • долевые - удостоверяют права совладельца (то есть владельца доли) имущества фирмы (например, акция)
  • долговые - удостоверяют отношения долгового обязательства (например, облигация)

Классификация ценных бумаг:
  • по сроку существования: срочные (на определенный срок), бессрочные
  • по национальной принадлежности: отечественные, иностранные
  • по форме владения: на предъявителя, именные, ордерные
  • по форме существования: документарные, бездокументарные
  • по виду эмитента: государственные, региональные, муниципальные, корпоративные
  • эмитент – организация, выпустившая ценные бумаги
  • по уровню дохода и риска для инвестора

Виды ценных бумаг в соответствии с ГК РФ: акция, облигация, вексель, закладная, чек, коносамент, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, сберегательный и депозитный сертификаты и др.

Акция - долевая ценная бумага, выдаваемая инвестору в обмен на полученные от него для развития фирмы денежные средства и подтверждающая его права как совладельца имущества и будущих доходов фирмы. При ликвидации организации акционеры (владельцы акций) имеют право на получение части ее имущества. Акция не имеет установленного срока обращения.

Обыкновенная акция:
  • получение нефиксированных дивидендов
  • право на участие в управлении фирмой
Привилегированная акция
  • получение дивидендов фиксированной величины независимо от прибыли но без права участия в управлении фирмой

Курс акций - рыночная цена акций, складывающаяся при их свободной перепродаже на фондовом рынке nод влиянием
ожидаемой будущей доходности фирмы, общей экономической ситуации и спекулятивной игры участников рынка.

Облигация - долговая ценная бумага, удостоверяющая, что ее владелец одолжил некоторую сумму денег фирме или государству, и имеет право через определенное время получить их обратно вместе с премией (величина которой фиксируется при продаже).

Вексель - безусловное денежное обязательство в виде документа, удостоверяющего права лица, на которое он выписан, на получение денег от лица, выписавшего вексель. Удостоверяет безусловное обязательство (обещание) должника уплатить указанную в нем сумму денег.

Сберегательный (депозитный) сертификат - ценная бумага, представляющая собой свидетельство о денежном вкладе в банке с обязательством банка о возврате этого вклада и процентов по нему через установленный срок

Чек - долговая ценная бумага, удостоверяющая письменное поручение чекодателя банку уплатить в течение определенного времени получателю чека указанную в нем сумму денег

Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая право ее владельца в соответствии с договором об ипотеке (залоге недвижимости) на получение денежного обязательства или указанного в ней имущества.

Фьючерс - это контракт (договорённость) между продавцом и покупателем о постав­ке базового актива через конкретное время и по заранее определённой цене. Фьючерс содержит обязательства для обеих сторон: продавец обязан продать, а покупатель купить выбранный актив на согласован­ных условиях.

Эмитент - организация, выпустившая ценные бумаги
По сроку существования

  • срочные
  • бессрочные
По национальной принадлежности
  • российские
  • иностранные
По форме владения

  • на предъявителя
  • именные
По виду эмитента

  • государственные
  • региональные
  • муниципальные
  • корпоративные
Фондовая биржа - регулярно функционирую­щая по определённым правилам организацияt обеспечивающая необходимые условия для нормального обращения ценных бумаг определения их рыночных цен.

Брокеры (биржевые маклеры) - Посредники при заключении сделок между покупателями и продавцами ценных бумаг, валют и др., получающие за посредничество определённые вознаграждения (комиссионные).

Дилеры (джоберы, специалисты) - Отдельные лица или фирмы, банки, занимающиеся куплей-продажей ценных бумаг действующие от своего имени и за свой счет, и не занимающиеся посредническими операциями: прибыль дилеров формируется как разность в ценах, по которым они покупают и продают ценные бумаги.



Планы по данным темам:
Финансовые услуги
Тест
Проверь свои силы после чтения статьи!
Тест состоит из 5-ти простых вопросов. Справишься ли ты с ними?
Приступить
Какие существуют виды кредитов?
Следующий вопрос
Проверить
Показать результат
Какого вида страхования не существует?
Следующий вопрос
Проверить
Показать результат
Выберите цифровые финансовые услуги
Следующий вопрос
Проверить
Показать результат
Выберите виды ценных бумаг по виду эмитента
Следующий вопрос
Проверить
Показать результат
Выберите ценные бумаги по форме существования:
Следующий вопрос
Проверить
Показать результат
Эх, стоит ещё немного подучить
Перечитай статью, пересмотри вебинар по этой теме и возвращайся!
Заново
Ух-ты, очень неплохо!
Проходной балл у тебя в кармане! Переходи к изучению следующей темы)
Заново
Ты просто лучший!
Ты умничка, тема освоена тобой уверенно! Вперёд, к новым вершинам!
Заново
Предыдущая статья
⊲ Финансовый рынок
Финансовый рынок, виды и функции. Фондовый рынок. Финансовые институты. Банки. Банковская система. Центральный банк Российской Федерации: задачи и функции. Денежно-кредитная (монетарная) политика Банка России. Денежные агрегаты. Денежная масса и денежная база. Денежный мультипликатор.
Следующая статья
Инфляция ⊳
Инфляция: причины, виды, социально-экономические последствия. Антиинфляционная политика в Российской Федерации.
Курс "50 вебов с Дедом" - подготовка за 4 месяца